Юрист по кредитам

В наше время, к сожалению, заемщики – граждане при кредитовании стали сталкиваться многими проблемами, которые зачастую возникают по вине самих банков. 
Проблемы эти носят разносторонний характер:

♦ Навязывание услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика.

♦ Повышенные проценты по кредиту

♦  Предоставление нецелевого кредита.

♦   Наличие большой задолженности по кредиту, в том числе по ипотеке.

Все эти проблемы, требуют оперативного разрешения, так как в ином случае, заемщики могут попасть в тяжелую финансовую ситуацию.

Кредитный юрист Многофункционального центра правовой защиты окажет правовую поддержку заемщикам, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию, или которым незаконно навязали лишние услуги, путем:

☎  Исключение из тела кредита страховки жизни и здоровья заемщика.

☎   Уменьшения задолженности по кредиту.

☎   Уменьшения процентов и пени по кредиту.

☎   Отсрочки или рассрочки по погашению кредита.

☎    Признания заемщика банкротом.

☎   Возврата излишне уплаченных процентов банку.

Реструктризация - Юридическая помощь заемщикам.

Наличие кредитной задолженности у заемщика далеко не всегда означает, что проблема заемщика нерешаемо. Поэтому в настоящем разделе мы  рассмотрим один из распространенных способов решения проблемы кредитного должника.

По буквальному содержанию статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентная ставка по кредитам и порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. 

Статья 6 Федерального закона 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредита (займе)" устанавливает, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Данное положение закона носит общеобязательный характер для кредитных организаций.

Таким образом, мы видим, что законодательно банки ограничены в произвольном установлении процентной ставки при предоставлении потребительского кредита заемщику. Однако, на практике, пользуясь юридической безграмотностью заемщика, банки прибегают к установлению в кредитном договоре повышенных процентов, либо расписывают все возможные условия для его увеличения.

Являясь экономически слабой стороной в кредитном договоре при образовании у заемщика - гражданина кредитного долга, у него возникает обязательства перед банком возвратить не только основную (полученную) сумму кредита и проценты за нее, но и погасить проценты за просрочку платежа и пени. Соответственно, в денежном эквиваленте сумма погашения или сумма ежемесячного платежа резко возрастает, так как внесенные заемщиком денежные средства в первую очередь идут на погашение долга, затем процентов и после основной суммы кредита.

Одним из правовых способов разрешения ситуации заемщика при образовании у него долга по кредиту является реструктризация.

Кредит реструктризация - полагает  прекращение первоначальных обязательств заемщика, и возникновение у него новых обязательств по погашению кредита. В зависимости от условий кредита заемщик может прибегнуть к следующим вариантам:

♦ Уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредита.

♦ Снижение процентной ставки по кредиту.

♦ Отсрочка платежей.

♦ Введение временных льготных платежей (например, погашение только процентов).

♦ Переход на другой график погашения - на аннуитетный (одинаковые ежемесячные платежи) или наоборот.

♦   Изменение плавающей ставки на фиксированную или наоборот. 

Для реструктризации заемщику нужно обратиться с заявлением в кредитную организацию с подробным указанием причины образования у него задолженности, с приложением копии документов, подтверждающих его доводы. 
В случае, если банк отказывает заемщику в разрешении его проблемы, то заемщик имеет право обратиться исковым заявлением в суд об изменении условий кредитного кредита в виду существенного изменения обстоятельств, которые заемщик не мог бы предвидеть на момент заключения кредитного договора, и обязании кредитной организации выдать заемщику новый график погашения кредитной задолженности.

Например, одним из случаев существенного изменения обстоятельств по кредитному договору, является ситуация, когда заемщик брал кредит в иностранной валюте, и спустя несколько лет курс валюты по данным Центрального банка РФ составило значительно больше, что повлекло образование у заемщика задолженности. Соответственно на момент заключения кредитного договора, его стороны не могли предвидеть, что курс валюты значительно вырастет. 

Таким образом, в данной ситуации заемщик имеет право потребовать внесения изменения в условия кредитного договора и установления кредита (кредитной задолженности) в рублях исходя из ставки иностранной валюты на день заключения кредитного договора.

Правила реструктризации также относится к заемщикам по ипотечным кредитам. 

В ином случае заемщики по ипотеке может столкнуться с ситуацией, когда банк подает иск в суд об обращения взыскания на предмет ипотеки. Поэтому таким заемщикам, при образовании у них задолженности и отсутствии финансовой возможности для его погашения, следует немедленно запустить процедуру для реализации реструктризации.

В рамках оказания правовой помощи заемщикам кредитные специалисты нашего Центра окажут Вам:

1) Бесплатную консультация по вопросам и проведет анализ ситуации.

2) Составит грамотное заявление в кредитную организацию по реструктризации кредита.

3) Выйдут в банк для ведения переговоров в сторону заемщика.

4) Избавят Вас от проблем с коллекторами.

Банк подал в суд на заемщика. Что делать?

Некоторые банки, в целях взыскания с граждан максимальной суммы, при образовании у них кредитной задолженности, подают на них в суд. В особенности такая тенденция распространена в случаях предоставления кредита на основании кредитных карт, и на сегодняшний день большинство исков исходят от таких кредитных организаций, как  Тинькофф банк, Восточный банк.

При получении из суда иска о взыскании  задолженности по кредитному договору целесообразно обращаться за помощью к профильным юристам в сфере кредитных правоотношений. 

Ведь именно грамотная и профессиональная работа юриста в суде позволит заемщику снизить в судебном порядке сумму процентов и пеней, подлежащих взысканию с заемщика.

Кроме того, в рамках судебного следствия по взысканию кредитной задолженности не следует забывать о трех годичном сроке исковой давности, где также немаловажное значение практический опыт и профессионализм юриста по кредитам спб.

В соответствии со статьей 200, пункта 2 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

То есть, если Вы заключили кредитный договор в 2013 года на срок три года - до 2016, то согласно данной статье, срок исковой давности начинает течь с 2016 года.

Однако судебная практика юристов нашего Центра знает положительный случай в пользу заемщика, когда суд согласился с иным порядком применения срока исковой давности.

Итак, по гражданскому делу № 2-18/2018, где интересы ответчиков отстаивали юристы Многофункционального центра правовой защиты, Дзержинский районный суд г. Санкт-Петербург согласился с доводами наших юристов и применил к требованиям ПАО "Сбербанк России" о взыскании задолженности по кредиту срок исковой давности, при этом определив начало течения срока не с момента окончания срока действия кредитных обязательств в 2015 году, а с того момента, когда банком была зафиксирована задолженность заемщика в 2013 году.

Судом было постановлено "представитель ответчика представил в материалы дела письменное возражение и заявил ходатайство о применении срока исковой давности, суд их находит обоснованными, поскольку из материалов дела следует, что по условиям кредитного договора, возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно, дата фиксации просроченной задолженности 09.11.2013 г.

Таким образом, с требованием о взыскании задолженности по данному кредитному договору банк был вправе обратиться в срок не позднее 09 ноября 2016 года, тогда как исковое заявление подано в суд 06 марта 2017 года, то есть с пропуском установленного срока. Весь указанный период достоверно зная о имеющейся задолженности задолженности банк бездействовал". (более подробно данным решением суда Вы можете ознакомиться в разделе "судебная практика").

На данном примере судебной практики юристов нашего Центра, мы видим большего успеха в пользу заемщика (его наследников), поскольку сам факт определения срока действия кредита не означает, что при образовании у заемщика задолженности банк должен выжидать все три года, и за весь этот период начислять проценты, что в итоге искусственно влечет наличие у заемщика большой задолженности перед банком. 

  P.S. Пожалуйста, поделитесь  данной статьей!